Ein Fertighaus können Sie über eine Baufinanzierung mit Grundschuld finanzieren, wenn die Bank das Bausystem, das Grundstück und den Zahlungsplan akzeptiert. Je nach Vorhaben kommen KfW-Kredite hinzu. Der Unterschied liegt im Zeitpunkt der Zahlungen. Das Haus entsteht im Werk, bevor es auf Ihr Grundstück kommt. BioBuilds verlangt 10 % zur Reservierung, 40 % für Material, 40 % für die Produktion und 10 % bei Lieferung. Stimmen Sie die Auszahlung vor der Unterschrift mit Ihrer Bank ab.
Für die Finanzierung zählen sowohl das fertige Haus als auch die Zeit bis zur Lieferung. Eine Kreditzusage sagt noch nicht, wann das Geld für die Werksfertigung verfügbar ist. Die Fragen sind deshalb die üblichen: Gehört Ihnen das Grundstück, liegt die Baugenehmigung vor, was umfasst der Vertrag, und können Sie die Raten tragen? Dieser Artikel zeigt, wo die Werksfertigung die Finanzierung verändert, wie der Zahlungsplan von BioBuilds aussieht, welche Kosten Sie mitfinanzieren sollten und wie die KfW-Förderung hineinpasst.
Bekommt man für ein Fertighaus eine normale Baufinanzierung?
Ja. Ein Fertighaus finanzieren Banken über eine Baufinanzierung wie jedes andere Eigenheim, üblicherweise abgesichert durch eine Grundschuld. Sie prüfen dabei die konkrete Bauweise, den Beleihungswert und die Zahlungen vor der Lieferung. Die Sparkassen-Checkliste nennt ausdrücklich auch den Vertrag mit dem Fertighaushersteller. Bereiten Sie insbesondere folgende Unterlagen vor:
- Grundbuchauszug oder Kaufvertrag für das Grundstück.
- Baugenehmigung oder Nachweis des genehmigungsfreien Verfahrens.
- Angebot oder Vertrag des Herstellers mit Preis, Leistungsumfang, Ausbaustufe und Zahlungsplan.
- Eine Aufstellung der Kosten außerhalb des Hauspreises: Fundament, Anschlüsse, Transport, Gebühren.
- Einkommensnachweise, bestehende Verbindlichkeiten und Ihr Eigenkapital.
Eine gesetzliche Mindestquote für Eigenkapital gibt es in Deutschland nicht. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger ist meist der Zinssatz, weil die Bank einen kleineren Teil des Beleihungswerts finanziert. Die Sparkassen erläutern auch Finanzierungen ohne Eigenkapital, allerdings mit höheren Anforderungen. Klären Sie ausdrücklich, ob Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch mitfinanziert werden. Ein bereits bezahltes Grundstück kann als Eigenkapital berücksichtigt werden, ersetzt aber kein verfügbares Geld für die Herstellerraten.
Wie passt die Auszahlung zum Zahlungsplan eines Fertighauses?
Ein Baukredit wird häufig nach Baufortschritt auf dem Grundstück ausgezahlt. BioBuilds fertigt das Haus im Werk, während das Grundstück separat vorbereitet werden kann. Dadurch können Herstellerraten fällig sein, bevor das Haus auf dem Grundstück steht. Lassen Sie sich bestätigen, welche Nachweise die Bank für diese Zahlungen anerkennt.
Der Zahlungsplan von BioBuilds bildet das ab:
| Rate | Anteil am Hauspreis | Fällig |
|---|---|---|
| Reservierung | 10 % | bei Vertragsunterzeichnung |
| Material | 40 % | bei Zuteilung des Produktionsplatzes |
| Produktion | 40 % | bei Mitteilung des Produktionsbeginns |
| Lieferung | 10 % | bei Bereitstellung am vereinbarten Bestimmungsort; Prüfung auf dem Anhänger vor dem Entladen |
Mit den Zahlungen für Material und Produktion schließen Sie die Reservierung Ihres Produktionsplatzes ab, abhängig vom Stand Ihrer Vorbereitungen und den verfügbaren Plätzen. Für die Finanzierung heißt das: 90 % des Hauspreises sind vor der Lieferung fällig. Lassen Sie sich vor der Unterschrift schriftlich bestätigen, welche Beträge die Bank zu welchen Meilensteinen auszahlt und welche Unterlagen sie dafür verlangt. Reicht die Auszahlung nicht aus, muss die Differenz durch verfügbare Eigenmittel oder eine verbindlich vereinbarte Zwischenfinanzierung gedeckt sein.
Rechenbeispiel zum Zahlungsfluss: Nach Reservierung und Materialrate sind 10 % + 40 % = 50 % des Hauspreises bezahlt, mit der Produktionsrate insgesamt 90 %. Zahlt die Bank bis zur Lieferung nichts für das Haus aus, benötigen Sie diese 90 % aus anderen gesicherten Mitteln, zuzüglich bereits fälliger Grundstücks- und Baustellenkosten. Auch die letzten 10 % bei Lieferung müssen verfügbar sein, selbst wenn die Bank ihren Schlussbetrag erst nach Fertigstellung auszahlt. Maßgeblich sind Ihr Kaufvertrag und die Auszahlungsvoraussetzungen der Bank.
Legen Sie den Zahlungsplan schon im ersten Bankgespräch vor. Unterschreiben Sie erst, wenn die Finanzierung jeder Rate einschließlich der Schlussrate bei Lieferung geklärt ist.
Bereitstellungszinsen: Was kostet ein nicht abgerufener Kredit?
Nach der bereitstellungszinsfreien Zeit können auf noch nicht abgerufene Kreditbeträge Bereitstellungszinsen anfallen. Bei KfW 297/298, 300 und 124 beträgt die Bereitstellungsprovision laut den am 16.10.2026 geprüften Konditionen 0,15 % pro Monat ab dem 13. Monat nach Zusage. Für einen noch nicht abgerufenen Betrag von 100.000 € sind das 150 € pro Monat.
Frühe Abrufe verkürzen diese Kostenphase, dafür beginnt die Verzinsung des ausgezahlten Darlehens früher. Ein Fertighaus verursacht daher nicht automatisch weniger Finanzierungskosten. Vergleichen Sie Effektivzins, Zinsbindung, Tilgung, Sondertilgungen, Bereitstellungszinsen und die mögliche Restschuld am Ende der Zinsbindung. Stimmen Sie die abrufbaren Beträge und Fristen auf Genehmigung, Grundstücksvorbereitung und Produktion ab.
Welche Kosten sollten Sie mitfinanzieren?
- Das Haus. BioBuilds-Preise beginnen bei 78.000 € für Wanderlust 48 in der Ausbaustufe Technikfertig und bei 134.000 € in der Ausbaustufe Schlüsselfertig, inkl. 19% MwSt. Schlüsselfertig umfasst den Innenausbau, die Lüftung und die Wärmepumpe; Küchenmöbel und Küchengeräte sind nicht enthalten. Im Technikfertig-Preis sind die vorausgewählten Optionen Wasserinstallation und Elektroverteiler mit Montage enthalten; die Lüftung ist optional. Alle Modelle zeigt unser Artikel zu den Fertighauspreisen.
- Die Baunebenkosten. Fundament, Anschlüsse, Kran und Genehmigungen. BioBuilds veranschlagt sie für Wanderlust 48 ab 47.600 €, inkl. 19% MwSt. Einzelheiten stehen im Artikel zu den Baunebenkosten.
- Der Transport. Er wird für Ihren Zielort separat kalkuliert. Die Montage vor Ort vereinbaren Sie separat mit den lokalen Partnern von BioBuilds, ohne zusätzliche Montagekosten. Kran und Baustellenarbeiten zählen zu den Baunebenkosten.
- Das Grundstück mit Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch, falls Sie es noch kaufen.
Ergänzen Sie im Finanzierungsplan noch offenen Innenausbau, Versicherungen, Bewertungs- und Finanzierungskosten sowie laufende Wohnkosten während der Bauzeit. Gleichen Sie diese Positionen mit den vorhandenen Angeboten ab, damit nichts doppelt angesetzt wird.
Wie passt die KfW-Förderung in die Finanzierung?
KfW-Kredite können je nach Programm und förderfähigen Kosten einen Teil oder auch die gesamten förderfähigen Ausgaben finanzieren. Sie beantragen sie über einen Finanzierungspartner, nicht direkt bei der KfW:
| Programm | Für wen | Kredit (Stand 16.10.2026) |
|---|---|---|
| KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau | förderfähige Neubauten in Deutschland, ohne Einkommensgrenze; 297 für private Selbstnutzung | bis 100.000 € je Wohnung für EH 55 oder klimafreundliches EH 40; bis 150.000 € für EH 40 mit QNG |
| KfW 300 Wohneigentum für Familien | Familien oder Alleinerziehende mit mindestens einem Kind unter 18, zur Selbstnutzung und ohne bestehendes Wohneigentum in Deutschland | Höchstbeträge von 170.000 bis 270.000 €, je nach Kinderzahl und QNG; Einkommensgrenze beachten |
| KfW 124 Wohneigentumsprogramm | Selbstnutzer beim Bau oder Kauf | bis 100.000 €, laut KfW mit KfW 300 kombinierbar |
Bei KfW 300 zählt das durchschnittliche zu versteuernde Haushaltseinkommen des zweiten und dritten Jahres vor Antragstellung, bei einem Antrag 2026 also 2024 und 2023. Die Grenze beträgt 90.000 € bei einem Kind, zuzüglich 10.000 € je weiterem berücksichtigungsfähigen Kind. Eine Kombination von 300 mit 297/298 für dieselbe Wohnimmobilie ist laut KfW-Merkblatt 300 ausgeschlossen; KfW 124 lässt sich ergänzen.
Die Reihenfolge hängt vom Programm ab. Für 297/298 und 300 ist der Antrag grundsätzlich vor förderschädlichem Vertragsabschluss erforderlich. Zulässige aufschiebende Bedingungen und Sonderregeln müssen vorab mit dem Finanzierungspartner geklärt werden; sie lassen sich nicht nachträglich ergänzen. Bei 124 gilt beim Neubau grundsätzlich der erste Spatenstich als Vorhabensbeginn. Eine Förderzusage ersetzt keine Zusage zur Auszahlung der BioBuilds-Raten.
Die Energieeffizienz-Expertin oder der Energieeffizienz-Experte prüft die Anforderungen am konkreten Vorhaben. Ein Passivhaus-zertifiziertes Bausystem allein genügt nicht. EH 40 verlangt auch den Lebenszyklusnachweis; EH 55 hat eigene technische und genehmigungsbezogene Bedingungen. Details lesen Sie in unseren Artikeln zu KfW 297/298 und KfW 300.
Die Finanzierung Schritt für Schritt
Den Preis Ihrer Ausstattung, mit dem Ihre Bank rechnen kann, sehen Sie im Konfigurator.
